みなさんは、クレジットヒストリーという言葉を知っていますか？
普段何気なく使っているクレジットカードも実はその履歴がどんどん記録されていきます。
今日は、クレジットヒストリーについて解説していきたいと思います。
クレジットヒストリーの基本情報
クレジットヒストリーは略してクレヒスと呼ばれています。
クレジットカードやローンの利用履歴とそれに基づく信用情報のことをいいます。
本人識別情報や契約内容情報、支払い状況に関する情報などが記録されます。
クレヒスが登録されている信用情報機関
カード会社や金融機関は信用情報機関というところに加盟していて、この信用情報機関にクレカの利用履歴や信用情報が記録されます。
記録された情報は、信用情報機関に加盟している他のカード会社にも共有される仕組みになっているので、カード申込の際の審査に影響を与えます。
金融機関で共有されるクレヒスは
- クレカの利用履歴
- カードローンの利用状況
- 住宅ローンの利用状況
- スマホなどの分割購入
などがあるので、これらを利用するときは注意しながら利用する必要があります。
クレヒスが登録されている信用情報機関は
- CIC(クレジットインフォメーションセンター)
- JICC(日本信用情報機構)
- 個信センター(全国銀行個人信用情報センター)
の3つがあります。
これら3つは、CRIN(Credit information Network)というネットワークで連携していて、支払いの延滞などの金融事故の情報が共有されます。
これにより、過剰貸し付けや多重債務者の発生などを防ぐことができる仕組みになっています。
クレカやローンの支払い延滞などを起こすと、国内の信用情報機関を使ったすべての審査に影響します。
クレカの利用状況や返済状況、支払い遅延に関する情報については、機関共通で"契約中および契約終了後5年以内"の保存期間となっているので、金融事故を起こしてしまうと5年間はブラックリストに載ってしまうので、絶対に支払い遅延等を起こさないようにしましょう。
住宅ローン等の審査にも影響をする場合もあるので、クレジットカードの利用実績だけでなく、スマホの支払いなども支払い遅延を起こさないように注意することが大切です。
住宅ローンの信用情報についてはコチラから参考にさせていただきました。
参考 : ローンとおるくん
スーパーホワイトは危険
"スーパーホワイト"とは、クレカやローンの利用履歴がなく、個人信用情報機関にクレヒスの登録が全くない人のことをこのように呼びます。
スーパーというぐらいだから、良いかと思いきや何も履歴の無い真っ白な状態だから、クレジット会社も「この人は返済能力があるのか？」という疑いの目で見るしかないので、審査では不利になります。
その一方で、過去に金融事故を起こし、その人の信用情報が保存期間が過ぎて白紙になるとこちらは"ホワイト"と呼ばれる状態になります。
ホワイトになったからといっても当然、過去に金融事故を起こしているので、審査の目が厳しくなりカードを作りづらくなります。
残念ながら、スーパーホワイトの人は審査の際に、ホワイトと区別が付けられないようになっているので、カード利用を全くしてこず、金融事故を起こしてなくても審査で不利になってしまいます。
さらに30代以上でスーパーホワイトの状態だとカードを作るのが難しくなってしまうので、若い20代の内にクレジットカードを作成して利用していきクレジットヒストリーを積み上げるのが非常に大事ということです。
最初に作るときは、誰でもスーパーホワイトの状態なので、その状態でも作りやすいカードを作ることをオススメします。
クレカまるのオススメとしては、学生でも作れるエポスカードになります。
クレカまるも実際初めて作ったのは大学3年生のときでエポスカードを作りました。
| 項目 | 詳細 |
| カード名 | エポスカード |
| 年会費 | 永年無料 |
| 国際ブランド | VISA |
| 還元率 | 基本0.5% |
| ポイント種類 | エポスポイント |
あとは、学生に力を入れている三井住友(NL)カードなんかもオススメです。
大学生はコンビニに行く回数が多いと思うので、コンビニでスマホタッチ決済だと10%還元されるのでポイントも貯まりやすいです。
| 項目 | 詳細 |
| カード名 | 三井住友NL |
| 年会費 | 永年無料 |
| 国際ブランド | VISA、Mastercard |
| 還元率 | 0.5% (対象店舗で7%、条件満たせば20%) |
| ポイント種類 | Vポイント |
| 公式HP | あなたの生活を「もっとおトク」に！プレゼントキャンペーン実施中（三井住友カード、三井住友カードゴールド）｜クレジットカードの三井住友カード |
クレヒスが影響を及ぼすとき
クレヒスは以下のときに影響を及ぼします。
- クレカ入会・更新時
- カードローンを契約するとき
- 金融機関でローンを組むとき
- 賃貸住宅を契約するとき
- 分割払いをするとき
クレヒスの状況が悪いとこれらの審査で不利に働いて契約することができない可能性があります。
クレヒスが傷つく原因
クレヒスが傷つく原因は主に5つあります。
- 支払いの遅延
- 多重申込
- 高額商品の大量購入
- 短期間での解約
- 自己破産や債務整理
支払いの延滞
クレヒスが傷つく最もな原因は支払いの延滞になります。
61日以上、または3ヵ月以上に及ぶ延滞をすると傷がつくことになります。
期日を失念していた場合などで、延滞期間が短い場合は、金融機関の社内情報として留まることが多く共有されることは少ないです。
ただ、少しの期間とは言え延滞すること自体は印象が悪いので、1日でも延滞しないように注意しましょう。
使い過ぎには注意して、支払い口座を常にチェックする癖をつけておくことが大事です。
多重申込
短期間に複数のカードを申し込む「多重申込」も、クレヒスが傷つく可能性があります。
いわゆる申込ブラックと呼ばれる状態になり、多重債務や自己破産の可能性があるとカード会社から見られます。
手元にお金がなくて資金繰りに困ってカードで繋ごうとしているんだなと思われるってことですね。
1ヵ月に2枚までならギリOKで、３枚目は申し込みを辞めておいた方が良いでしょう。
なるべく1枚申し込んだら、半年ぐらいは空けるのがベストです。
高額商品の大量購入
ギフト券やブランドなど換金性の高い高額商品を大量に購入すると、現金化するのでは？と思われる可能性があるので、必要でない場合やブランド品が欲しい場合でなければ安易に購入するのは辞めておきましょう。
カード会社規約でも禁止している現金化をしてしまうと、カード利用停止やカード会員資格を取り消されてしまい、その情報がクレヒスに残ってしまいます。
ギフト券やブランド品などは不用意に購入し過ぎないようにしましょう。
短期間での解約
カードを短期間で解約をしたり作ったりを繰り返すのも注意が必要です。
すぐに解約すると、カード会社からするとそのカードを発行するのにかかっている費用や人件費などが無駄になってしまいますし、キャンペーン目当てで発行したと思われる可能性があるので、クレヒスに傷がつく可能性があります。
クレジットカード会社としては、キャンペーンを入口に入会者を増やしたい意図があり、それを利用されてポイントだけもらってすぐ解約されるとマイナスにしかならないので、当然印象が悪くなりますよね。
どうせカードを作るなら、ポイントが大量にもらえるキャンペーンの時期に申し込むのが良いですが、そのポイントだけにつられて不用意にカードを作らないようにしましょう。
自己破産や債務整理
もし、自己破産や債務整理をしてしまった場合、その事実は金融事故として登録されてしまい、クレヒスに深刻な影響を与えます。
この情報が登録されている5～７年間は新たなクレジットカード作成やローン契約は基本的にはできません。
保存期間が終了しても、先程でた"ホワイト"という状態になり、カード会社からすると信用できる人かどうかの判断が難しくなり、審査を通さないという判断をすることになる可能性があります。
自己破産等にならないよう、お金の借り入れ等は計画的に行うようにしていきましょう。
補足 : カードローンの借入だけではクレヒスに影響がない
ここまで来ると借金をする=クレヒスに傷が付くかもと思われがちですが、実はそうではなく、カードローンなどで借入れるだけではクレヒスに何の影響もありません。
大事なのは、借入れたあとにキチンと返済できているかどうかを見られていて、ここでキチンと計画通り返済できていれば、クレヒスに影響はなく、むしろ返済能力があるという判断になる可能性があります。
ですが、カードローンで返済が滞れば当然、返済能力がないとされ、クレヒスに傷が付くことになります。
とはいえ、カードローンは利息が高い場合が多く、アイフルなんかを見ると、3～18%と3%であれば目をつむることができますが、18%になると、100万円返済するのに利息で18万円もプラスしてかかるので、お金に困ってカードローンに手を出した人が返済することが難しくなるので、カードローンはよっぽどのことがない限り手を出さない方が良いです。
傷だらけのクレヒスの回復方法
人生何が起こるかわからないので、クレヒスが傷つくこともあるでしょう。
もし傷ついた時に回復させる方法としては、残念ながら信用情報機関ごとに定められた情報保有期間を過ぎて、その情報が削除されるのを待つだけになります。
情報が消えるまでの間、新たな支払い遅延を起こさず、借金を増やさないことが大切です。
誠実な積み重ねが期間経過後の信用回復につながるので、無理なお金の使い方は避けるようにしましょう。
良いクレヒスにするためには
まずは、残高不足を起こさないようにすることが大切です。
基本中の基本ですが、クレカ引き落し日に引き落し口座の残高が不足していると支払いができず、一時的にクレジットカード会社にお金を借りている形になります。(厳密には、クレジットカードで支払った時点で借金をしている状態ですが、それがさらに借金期間が延びてしまうということです。)
1回ですぐにペナルティが課されることになることは少ないですが、2回目以降はペナルティが生じる可能性があるので、注意が必要になります。
もう一つは利用回数を増やして長期間利用することです。
カード会社によっては、長期間、一定額以上クレジットカードを利用することで、安定した返済能力があるとみなされ、良いクレヒスを築ける可能性があります。
カード会社に限らず、金融会社としてはまとめてドン！と利用する人よりも、少額ながら毎月キチンと支払ってくれる細ーく長ーくな人の方が好まれる傾向があります。
少額でも良いから、積み重ねて良いクレヒスを築き上げていきましょう。
デビットカードではクレヒスを作ることができない
クレジットカードの他に支払ってすぐに引き落とされるデビットカードというものもあります。
口座残高からすぐに引き落とされ、口座残高以上のお買い物ができないことから、使い過ぎることがなく支払い遅延がないので安心なカードなのですが、
デビットカードでは、クレヒスを積み上げることができません。
クレヒスは、カード会社が一旦立替て支払ってくれたあと、決められた日にちゃんとカード利用者が立て替えた分を支払ってくれるかの履歴になります。
これも平たくいえば借金と同じなのですよね。
だから、クレジットカードを使うことで、期限の短い借金をしてそれを返済するかどうか。そこの返済能力を見定めているのがクレヒスになります。(表現が正しいかわかりません。)
それに対し、デビットカードは立て替えられることもなく使ったと同時に銀行から引き落しされるので、借金をしていないということになります。現金で支払ってるというのに近いですね。
だからデビットカードでは、返済の能力があるかなんてわからないので、クレヒスに積みあがることが全くないのです。
20代からクレジットカードをコツコツ使っていこう
クレヒスをきちんと積み上げることは非常に大切です。
クレジットカードを発行する際の審査には、もちろん、住宅や車を購入するときのローンの審査にも有利になります。
社会人になったら、いつもニコニコ現金払いは辞めて、スマートにクレジットカードでクレヒスを積み上げてニコニコしましょう。