クレジットカードには、突如として通帳の刑というものが執行される場合があります。
健全にカードを利用している人には、起こりえない刑なのですが良からぬ利用を繰り返してしまうと、通帳の刑というのが執行されてしまいます。
今日は、その通帳の刑についてとその対処方法、予防方法について解説していきたいと思います。
通帳の刑とは
通帳の刑とは、途上与信や調査の過程で、カード会社が追加資料として通帳や年収証明などの提出を求められることです。
信用スコアがある程度まで落ちた場合や、利用金額が急激に上がった場合に起こります。
実際に、通帳の刑という言葉は金融業界にはなく、ネット等で使われている俗称になります。
途上与信についてはコチラの記事をご覧ください。
通帳の刑=即アウトではない
通帳のコピーなどの提出を求められたからと言って即アウトというわけではありません。
ただ、資金状況や収入を直接確認したいということでカード会社も警戒フェーズに入っていることは確かです。
昔は疑わしいカード利用に対しては、問答無用で利用停止の措置をしていましたが、カード会社も通帳や年収の確認という一定の労力をかけてなんとか顧客にカード利用し続けてもらうために、適切な利用だという証明となる材料を集めていることになります。
通帳の刑に遭うNG行為
では、どういったことで通帳の刑が執行されてしまうのか解説していきたいと思います。
健全に使っているつもりでも疑われてしまうカード利用もありますので、注意して利用していただきたいです。
高額決済を続けてした場合
短期間に高額決済を何か月も続けてするとこの人は支払い能力があるのか？と疑われます。
普段の利用よりも大幅に高い金額を利用すると、利用内容をチェックされ最悪の場合、通帳の刑が執行されます。
特に換金性の高いものや収入に見合わない税金などが決済された場合も執行されます。
高級ブランドもののバッグやアマゾンギフト券、その他金券や新幹線のチケット、ディズニーやUSJなどのチケットなどを大量に購入したり、何回もわたって購入してたりするとカード会社に疑われます。
収入に対して利用額が不自然に多い人
これが多いパターンになります。
年収300万円なのに、毎月100万円近いカード利用をしていると本当にこの人は給与で支払っているのか？と疑われます。
要は、良からぬことでお金を得てるんじゃないかと疑われてしまうということです。
カード会社は使っている金額よりも、そのお金の出どころを見ています。
複数のカードで同時期にリボ払いなどの利用が急増している人
こちらは、信用情報を通して、リボ払いやキャッシングの利用情報をカード会社同士で共有しています。
資金繰りが厳しいとみられてちょっと通帳見せてもらおうかとなるのでしょう。
実際の通帳の刑
クレジットカードあるあるさんが、通帳の刑に遭ったという動画を挙げています。
動画を見るに、おそらくアマゾンギフトカードの大量購入とキャバクラの高額決済が原因かと思われます。(キャバクラについてはコメント欄に記載あり)
通帳の刑で通帳などの提出を求められた場合
カード会社から通帳や年収証明の提出を求められた場合、以下の資料を提出するようになるかと思います。
- 個人名義の過去3ヵ月分の銀行口座取引明細書。または通帳の貢とその表紙の写し
- 過去3ヵ月分の給与明細書および最新の源泉徴収票、税務申告書のいずれかの写し
でも実は、提出は任意となっていて、必ず提出しないといけないわけではなく、無視することもできます。
しかし、無視し続けるとカード利用の停止が解除されないだけでなく、最悪の場合、強制退会もあり得ますので、提出を求められたら素直に提出した方が良いでしょう。
強制解約になってしまうと、信用情報にその情報が載ってしまうので、次回以降のカード発行に影響が出るので気を付けましょう。
通帳や年収の写しの提出するのに大事なこと
カード会社は提出された通帳の残高を見ているのではなく、実はお金の動きを見ています。
・毎月安定した入金(給与)があるか・収入と支出のバランスは取れているか・現金化や資金繰りに困っている兆候はないかというのを細かくチェックするようにします。
だから、提出着前に通帳にたくさん入金したところで、この人小細工して誤魔化そうとしているのでは？と思われてしまうので逆効果です。
こんな通帳は要注意
- 現金入金が多く、入出金の説明がつきにくい
- 引き落し口座の残高がいつもギリギリ
- 利用額が急激に増加した
①はATMでの現金入金は頻繁にあり、入金額が毎回バラバラだとマネーロンダリング対策として、現金の動きが多い＝説明が必要となります。
メルカリなどのフリマや転売、個人間取引をしている人は健全な利用だったとしても疑われてしまう可能性があるので注意しましょう。説明できれば大丈夫だと思いますが。
②は引き落し日前に慌てて入金であったり、毎月残高が数千円～数万円だとこの人は計画的な資金管理ができない人と思われます。
カード会社は支払った事実よりもこの人に余力があるかを見るらしい。
③はいままで解説した通りです。
通帳と信用情報を見るとカード会社は一発でわかることが多い
提出された通帳と信用情報を見るだけでカード会社はわかることが多いと言われています。
- 自転車操業の兆候
- 収入実態が見えない入金
- 現金化を疑われる動き
自転車操業と判断されると利用停止されたままになります。
収入実態が見えない入金とは、頻繁な謎の入金・名義が毎回違う入金・説明が付かない高額入金のことを指します。
現金化を疑われる動きは、特定業者からの入金・カード利用後にほぼ同額の現金入金・意味のない大きな引き出しです。
これらがあると最悪の場合、強制退会をさせられます。
特に現金化はカード会社が最も嫌う行為の一つであるため、現金が無くて困ってもカード使って現金化する錬金術みたいなことは絶対にやめておきましょう。
まとめ : 身の丈にあった健全なカード利用を心掛けましょう
クレジットカードは日々、私たちが健全にカード利用してくれているかどうかをチェックしています。
貸倒されてしまうとカード会社にとって大きな損失になってしまうので、それを防ぐためにいろいろな策を行っています。
私たちとしては、年収に見合ったカード支払いをする。現金化を疑われるような決済を行わない。ということに気を付けてカード決済をしていけば、おのずと優良顧客となるのではないかと思います。
ただ、最近はチェックが厳しくなりすぎてiPhoneを2台同時購入やiPhoneとMacBookを同時購入してしまうと利用停止させられてしまうなども起こりえます。
iPhoneも現金化してしまえますからね。難しい世の中になりました。
そんな中でも、カードを日常使いでコツコツ支払うことで信用を積み重ねていけるはずなので、みなさんもコツコツ積み上げていきましょう。